RE: Nieuzasadniony wpis do Bik-u. Ustawa na którą się powołujesz dotyczy Biur Informacji Gospodarczych takich jak KRD, InfoMonitor czy ERIF, a nie Biura Informacji Kredytowej. Do BIK informacje przekazuje tylko bank i zupełnie na innych zasadach niż informacje gospodarcze przekazywane do BIG. Do BIG przekazywane sa przez banki wszystkie Pojęcie oraz wskazanie stron umowy o dzieło zostało określone w treści art. 627 k.c. Mianowicie stronami tej umowy są przyjmujący zamówienie, który zobowiązuje się do wykonania oznaczonego dzieła oraz zamawiający, który za wykonanie określonego dzieła musi zapłacić wynagrodzenie. Co może być przedmiotem umowy o dzieło? Wartość BIK Indeksu Popytu na Kredyty Mieszkaniowe (BIK Indeks – PKM) informuje o rocznej dynamice wartości wnioskowanych kredytów mieszkaniowych. Kolejny dodatni odczyt Indeksu jest nadal wysoki i wynosi 24,9%. Wartość… Pożyczki bez BIK, a w szczególności chwilówki bez BIK i KRD, mają bardzo krótki okres spłaty (zaledwie 30 dni), co w przypadku trudności w spłacie może sprowadzić na nas duże problemy – ryzyko wpisania naszego zadłużenia do bazy BIK z adnotacją o opóźnieniu w spłacie. Na pytanie jakie chwilówki widać w BIK a które nie wpisują do BIK, odpowiedź wydaje się prosta. W BIK widać prawie wszystkie instytucje pożyczkowe, spośród świadczących usługi na polskim rynku. Chwilówki sprawdzają w BIK wiarygodność finansową swoich klientów, przekazują informacje dotyczące zaciągniętych pożyczek i Wartość BIK Indeksu Popytu na Kredyty Mieszkaniowe (BIK Indeks – PKM) informuje o rocznej dynamice wartości wnioskowanych kredytów mieszkaniowych. Wartość Indeksu oznacza, że we wrześniu 2022 r., w przeliczeniu na dzień roboczy, banki i SKOK-i przesłały do BIK zapytania o kredyty mieszkaniowe na kwotę niższą o 68,7% w wyślij wniosek do instytucji finansowej, która dokonała błędnego wpisu do BIK-u na temat kredytu. Bank ma 30 dni na rozpatrzenie reklamacji i jeśli nie otrzymasz odpowiedzi, jest ona uznana za rozpatrzoną. Pismo należy wysłać następnie listem poleconym do Biura Informacji Kredytowej. Ile kosztuje czyszczenie historii kredytowej w BIK? Jak pokazuje powyższe, wszelkie roszczenia objęte tytułem wykonawczym ulegają przedawnieniu po 6 latach od momentu uprawomocnienia się orzeczenia, które jest tytułem wykonawczym. W praktyce jednak rzadko kiedy dochodzi do sytuacji, w której tytuł wykonawczy ulega przedawnieniu, ponieważ każde przerwanie biegu przedawnienia sprawia Wizz Air kontakt – infolinia. Najszybszy sposób na skontaktowanie się z przedstawicielem Wizzair to właśnie infolinia. Sprawdzamy, na jaki numer należy dzwonić i ile będzie kosztowało nas połączenie. Na większość najpopularniejszych pytań zadawanych konsultantom Wizz Air znajdziemy odpowiedź w sekcji pytań i odpowiedzi na Ile można mieć zapytań w BIK? Nie ma ograniczeń co do liczby zapytań, jakie można mieć w swoim raporcie kredytowym. Jednak warto być ostrożnym i unikać nadmiernych zapytań, ponieważ mogą one wpływać na Twoją zdolność kredytową. 8L7K. Planujecie większe wydatki i szukacie najkorzystniejszej oferty kredytowej? Jeśli tak, to z pewnością wielu z Was przed podjęciem decyzji dokładnie analizuje produkty przynajmniej kilku banków. Należy jednak wiedzieć, że przy każdym wnioskowaniu o kredyt gotówkowy lub kredyt hipoteczny, bank sprawdza historię spłat w Biurze Informacji Kredytowej. Zatem, czy zbyt wiele zapytań w BIK może mieć wpływ na naszą zdolność kredytową? Spis treści – Czego dowiesz się z artykułu? Coraz trudniej o kredyt bankowy Jak wynika ze statystyk BIK tylko w 2019 roku Polacy zaciągnęli kredyty mieszkaniowe na kwotę 65 mld zł, zaś kredyty gotówkowe na łączną sumę 72 mld zł. Jednak już w 2020 roku, zainteresowanie finansowaniem bieżących potrzeb, kredytem bankowym wyraźnie spadło: (Źródło: BIK Wpływ na to ma przede wszystkim strach przed niepewną przyszłością, co do uzyskiwanych dochodów. Już teraz bowiem z powodu restrykcji nałożonych z powodu pandemii koronawirusa pracę straciły setki tysięcy osób, a szacuje się, że do końca roku, liczba bezrobotnych wzrośnie do nawet 2 mln! W związku z tym, część potencjalnych kredytobiorców zmniejszyła konsumpcję i nie decyduje się na zaciągnięcie kredytu gotówkowego. Ostrożniejsze w udzielaniu kredytów są także same banki, które obecnie z większą uwagą podchodzą do oceny wiarygodności swoich klientów (sprawdź: zdolność kredytowa 2020), przez podwyższone ryzyko niewywiązania się kredytobiorcy z terminowego oddania zobowiązania. Zmiany, które zaszły w bankach w związku z pandemią Covid – 19, sprawiły że zwłaszcza kredyt hipoteczny stał się dobrem luksusowym. Na czym polega badanie zdolności kredytowej? Jak wiemy, ocena zdolności kredytowej jest kluczową kwestią zarówno dla przyszłych kredytobiorców, jak i dla samych banków. Bowiem, żadna instytucja finansowa nie podejmie pochopnej decyzji, dotyczącej tego, komu powierzy swoje pieniądze. Tak więc posiadanie zdolności kredytowej, którą określa się jako zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu i jego odsetek w określonym w umowie terminie, jest niezbędnym warunkiem do otrzymania pożyczki. Oczywiście, ocena zdolności kredytowej może wyglądać inaczej dla każdego banku, ponieważ polskie prawo nie wskazuje konkretnych sposobów na zbadanie sytuacji kredytobiorcy. Zazwyczaj jednak wpływ na ocenę zdolności kredytowej mają takie czynniki jak wysokość stałych miesięcznych dochodów; forma zatrudnienia lub rodzaj prowadzonej działalności gospodarczej; czas zatrudnienia w danym miejscu lub funkcjonowania działalności gospodarczej; zawód; aktualne obciążenia finansowe (czyli inne kredyty, pożyczki na raty, chwilówki oraz zobowiązania takie jak: limity kredytowe, karty kredytowe, czy alimenty); wiek, stan cywilny i liczba osób w gospodarstwie domowym; miesięczne wydatki na utrzymanie. Bank przed wydaniem decyzji kredytowej sprawdza również dotychczasową historię kredytową swojego potencjalnego klienta, odwołując się do informacji, które gromadzi Biuro Informacji Kredytowej. Co to jest scoring BIK? Wszystkie banki zobowiązane są przez przez organ nadzorczy, jakim jest Komisja Nadzoru Finansowego (KNF) do ograniczania ryzyka kredytowego. Jest to możliwe dzięki dokładnemu analizowaniu sytuacji finansowej osób, które ubiegają się zarówno o kredyt, jak inne zobowiązania. Jednym z kryteriów branych pod uwagę w ocenie przyszłego kredytobiorcy może być scoring BIK. Pod tym pojęciem kryje się ocena punktowa, która wyliczana jest przez starannie opracowany algorytm matematyczny dla każdej osoby, widniejącej w bazie BIK. Przyjmuje ona wartość od 1 do 100, i im jest ona wyższa tym większą są nasze szanse na uzyskanie kredytu lub pożyczki. Czynniki, które mają wpływ na jej wysokość to przede wszystkim: terminowość, czyli spłacanie posiadanych zobowiązań na czas; wnioskowanie, czyli częstotliwość wnioskowania o nowe kredyty i pożyczki; korzystanie, czyli stopień wykorzystania limitów na koncie i korzystanie z kredytów konsumpcyjnych i kart kredytowych; doświadczenie, czyli staż kredytowy i wyrażanie zgody na przetwarzanie danych o spłaconych zobowiązaniach. Swój BIK score posiada ponad 13 mln dorosłych Polaków, którzy w każdej chwili mogą sprawdzić jego aktualność pobierając Raport BIK. Jak wynika z wyliczeń BIK, średnia ocena punktowa dla Polski (score) jest bardzo dobra i wynosi 79 punktów! Aż 7 mln Polaków znajduje się w najwyższym przedziale, pomiędzy 80, a 100 punktów, a tylko ponad milion osób ma niską ocenę (w przedziale od 0 do 58 punktów): (Źródło: BIK Kredyt gotówkowy – zapytania w BIK Ocena BIK może zmieniać się każdego dnia, stosownie do informacji, które dostarczane są przez instytucje finansowe do Biura Informacji Kredytowej. Swój score posiadają wszyscy, którzy obecnie spłacają lub też spłacili kredyt, czy pożyczkę. Przy czym, zaczynamy na niego pracować w momencie samego zapytania o kredyt, a więc wraz ze złożeniem wniosku w wybranym banku. Następnie zaś, podczas całego okresu spłaty zobowiązania, w bazie BIK aktualizowane są informacje dotyczącego jego terminowego regulowania. Jeżeli wszystko przebiega bez zarzutów, a my nie spóźniamy się z płatnościami, to nasza ocena punktowa rośnie. Dla banku, czy firmy pożyczkowej, która rozpatruje nasz wniosek oznacza to większe prawdopodobieństwo, że zarówno raty kredytu, jak i całe zobowiązanie finansowe będą spłacane zgodnie z ustalonym harmonogramem. Warto pamiętać o tym, że wszystkie dane (również te dotyczące opóźnień w regulowaniu zobowiązań), przechowywane są w bazie przez cały okres spłaty kredytu gotówkowego i 5 lat po jego spłacie (przy czym w każdej chwili istnieje możliwość odwołania zgody na przetwarzanie danych osobowych). Wiele osób nie zdaje sobie jednak sprawy z tego, że zachowaniem, określanym jako bardziej ryzykowne jest również składanie w wielu bankach zapytań kredytowych. A sami przyznacie, że raczej nikt nie decyduje się na pierwszy lepszy kredyt gotówkowy. Jego wybór bowiem poprzedza szczegółowa analiza poszczególnych produktów. W tym celu często korzystamy z rankingów kredytów gotówkowych, czy rankingów kredytów hipotecznych. Jednak z racji tego, że parametry kredytu zależą w dużej mierze od kondycji finansowej klienta, to aby poznać szczegółowe koszty oprocentowania, prowizji, czy ubezpieczenia, konieczne jest złożenie osobnego wniosku w każdym banku. Dopiero wtedy można spokojnie usiąść i przeanalizować szczegóły poszczególnych ofert. Jednak ten sposób wybierania najlepszego kredytu generuje dużą ilość zapytań w BIK, które są odnotowywane w historii kredytowej Czy wiele zapytań w BIK ma wpływ na zdolność kredytową? Jak się okazuje, kilka zapytań o kredyt nie zmniejsza naszej szansy na uzyskanie kredytu. Ważne jest tylko, aby zapytania te dotyczyły wyłącznie jednego produktu finansowego i były złożone w ciągu dwóch tygodni. Często bowiem wynika to z poszukiwania przez klienta najlepszej oferty. Tak więc BIK uwzględnia takie zachowanie i stosuje tzw. mechanizm deduplikacji zapytań, który traktuje jako jedno zapytania kredytowe o ten sam typ produkt, złożone w ciągu 14 dni. Oznacza to, że bez żadnych obaw możemy porównywać oferty w poszukiwaniu tej najtańszej. Ponieważ nawet gdy złożymy zapytania w kilku bankach, w wyznaczonym okresie, to w BIK będą widniały jako jedno. W innym przypadku składanie wielu zapytań w BIK znajduje odzwierciedlenie w ocenie punktowej i ma wpływ na naszą zdolność kredytową. Ponieważ są one widoczne i brane pod uwagę przez analityków bankowych. Zbyt duża ich ilość jest jednym z czynników, przez który banki odrzucają wniosek o udzielenie kredytu. Naturalnie, same zapytania w BIK nie skutkują decyzją odmowną, ale stanowią około 5 proc. oceny zdolności kredytowej klienta. Warto jednak podkreślić, że nie dotyczy to wszystkich osób w równym w stopniu. Ponieważ w przypadku kredytobiorców z wysokimi zarobkami oraz pozytywną i długą historią kredytową instytucje finansowe są mniej restrykcyjne. Wówczas to nawet informacja o dużej ilości zapytań w BIK nie stanowią problemu. Inaczej jednak sprawa wygląda u osób, których punktacja w BIK oscyluje wokół granicy akceptowalności przez banki oraz tych, które w ogóle nie posiadają żadnej historii kredytowej. W pierwszym przypadku może bowiem okazać się, że zbyt wielu zapytań obniży scoring BIK. Już 2, czy 3 punkty mniej oznaczać mogą obniżenie oceny np. z dobrej na umiarkowaną, co może skutkować decyzją odmowną banku. Również w przypadku osób z “czystą kartą” (czyli takich, które nigdy nie brały kredytu, czy nie kupowały na raty), składanie kilku czy kilkunastu zapytań o kredyt może okazać się dla analityka dziwne. Ponieważ jaką można mieć wówczas pewność, że będzie ona spłacał na czas pożyczone pieniądze? Zawsze również istnieje ryzyko, że taki klienta uzyska środki z kilku kredytów i po prostu “przepadnie”. Jak długo widoczne są zapytania w BIK? Wpisy w raporcie BIK, dotyczące zapytań o kredyt są dostępne dla instytucji finansowych przez okres 12 miesięcy. Z czego niektóre z banków zwracają uwagę wyłącznie na zapytania pochodzące z ostatnich 30 dni. W związku z czym, czasami warto jest odczekać miesiąc lub dwa, aby poprawić ocenę wiarygodności, a później spróbować ponownie. Oczywiście nie jest to regułą, ponieważ każda instytucja własny algorytm weryfikacji klientów. Warto pamiętać o tym, że jeżeli staraliście się w banku lub SKOK-u o kredyt i go nie uzyskaliście, to instytucje finansowe oraz BIK nie mają prawa do dalszego przetwarzania danych o zapytaniu kredytowym wysłanym do BIK w związku z tym wnioskiem kredytowym. Nie mają również prawa do uwzględniania tych informacji w ocenie Waszego ryzyka kredytowego w przyszłości (w tym w scoringu BIK). W każdej chwili możecie żądać zarówno od banku, jak i BIK usunięcia danych o takim zapytaniu. Gdy zaś nie uzyskacie takiej zgody, to skargę na tego typu działania możecie złożyć na stronie UODO (znajdziecie tam również opis tego jak należy to zrobić). Pożyczka a zapytania w BIK Również większość firm pożyczkowych robi zapytania w BIK. Co oznacza, że pozostaje po tym ślad, podobnie jak w przypadku banków. Przekazują one do bazy informacje dotyczące zaciągniętych pożyczek i regularnie aktualizują informacje o terminowości ich spłat. Jednak, aby firma pożyczkowa mogła zweryfikować informacje na temat klienta w BIK, konieczna jest jego zgoda. Jeżeli macie problemy z uzyskaniem kredytu lub pożyczki zawsze możecie skorzystać z pożyczki bez zdolności kredytowej lub pożyczki bez BIK. Ponieważ nadal na polskim rynku znaleźć można firmy pożyczkowe, które nie sprawdzają w BIK wiarygodności finansowej swoich klientów. Należy jednak pamiętać, że nawet jeśli pożyczkodawca nie sprawdzi nas za pośrednictwem akurat tej bazy, to może to zrobić za pomocą innych, takich jak: KRD, BIG, czy ERIF. Kilka zapytań w BIK nie zmniejsza szansy na uzyskanie kredytu. Ważne jest jednak, aby zapytania te dotyczyły jednego produktu finansowego i były złożone w okresie 14 dni. Informacje o autorze Katarzyna Fodrowska W kręgu jej zainteresowań leżą tematy związane z budownictwem, architekturą, naukami przyrodniczymi i bieżącymi wyzwaniami stojącymi przed polską energetyką. Specjalizuje się w zagadnieniach dotyczących prądu, gazu, pomp ciepła i odnawialnych źródeł energii. Propagatorka zdrowego stylu życia i ekologicznych rozwiązań. Wolny czas lubi spędzać na czytaniu i spacerach, a także oddawaniu się swoim dwóm największym pasjom, jakimi są astronomia i flamenco. Kontynuuję temat zapytań kredytowych, o których dane są przetwarzane w bazie Biura Informacji Kredytowej (BIK). Przypomnę, że zapytania kredytowe są wysyłane do bazy BIK w celu pobrania historii kredytowej konsumenta w sytuacji, gdy ubiega się on o kredyt i bank ocenia jego ryzyko kredytowe. Sporo już napisałam na temat zapytań kredytowych. Opis rodzajów zapytań kredytowych składanych do bazy (BIK) znajdziesz w Które zapytania do BIK o historię kredytową powinny Cię szczególnie zainteresować? O tym, jaki jest wpływ zapytań kredytowych na nasz „scoring BIK” dowiesz się z 4 czynniki, które decydują o wysokości scoringu BIK. O powodach uwzględniania zapytań kredytowych w scoringu kredytowym przeczytasz w Dlaczego w scoringu kredytowym uwzględnia się informacje o zapytaniach kredytowych? Bez wątpienia zapytania kredytowe nie są obojętne dla postrzegania naszej wiarygodności kredytowej. Dlatego warto mieć choćby podstawową wiedzę na temat wpływu tych zapytań na ocenę naszego ryzyka kredytowego, w tym na nasz „scoring BIK”. Jeśli ta informacja może wpływać na istotne elementy naszego życia finansowego, to warto znać także warunki jej przetwarzania w bazie BIK i udostępniania. I właśnie te kwestie porządkowe opisuję w tym artykule. Kto może złożyć zapytanie kredytowe do bazy BIK o nasze dane? Przypomnę, że do bazy BIK zapytanie kredytowe może wysłać: bank, w tym bank spółdzielczy, w którym ubiegasz się o kredyt, SKOK, w którym ubiegasz się o kredyt, firma pożyczkowa, w której ubiegasz się o pożyczkę. Jakie informacje o zapytaniach kredytowych są przechowywane w bazie BIK? Aby BIK mógł przygotować i udostępnić raport z danymi o naszej historii kredytowej musi otrzymać od instytucji pytającej szereg informacji. Niektóre z nich są obligatoryjne np. nasze dane identyfikacyjne, a niektóre instytucja może, ale nie musi podawać np. stan cywilny. Wszystkie dane podane w zapytaniu kredytowym są przez BIK zapisywane w bazie danych. Wśród nich najważniejsze są: data i czas złożenia zapytania, nazwa instytucji składającej zapytanie, powód złożenia zapytania (w jakim celu dane są pobierane), dane osoby, o której zapytanie jest składane: imię i nazwisko, PESEL, płeć, obywatelstwo, seria i numer dokumentu tożsamości, adres zamieszkania/zameldowania, rodzaj zobowiązania, o który wnioskuje osoba, o którą jest zapytanie, relacja tej osoby do zobowiązania (główny kredytobiorca, współkredytobiorcą itp.), wnioskowana kwota zobowiązania, waluta zobowiązania. Komu informacje o zapytaniach kredytowych są udostępniane? Informacja o złożonych zapytaniach kredytowych może być udostępniana bez zgody konsumenta: bankom, w tym bankom spółdzielczym, SKOK-om. Informacje o zapytaniach kredytowych mogą pojawić się w każdym raporcie pobieranym z BIK przez te instytucje tj. w raportach pobieranych w celu oceny ryzyka kredytowego osoby ubiegającej się o kredyt, w celu monitorowania ryzyka kredytowego aktualnego kredytobiorcy oraz w celu zarządzania klientem. Inne instytucje współpracujące z BIK np. firmy pożyczkowe mogą także pobrać informacje o zapytaniach kredytowych, ale tylko za zgodą konsumenta. Informacje o złożonych zapytaniach kredytowych zobaczy także konsument, gdy pobierze z BIK swój raport kredytowy. Dotyczy to zarówno raportu płatnego Profil Kredytowy Plus, jak i Informacji Ustawowej. —————————————————————————————————————————————– Uwaga! Od roku BIK wycofuje się systematycznie z raportu Profil Kredytowy Plus oraz BIK Pass. W zamian oferuje Raport BIK. Wycofywane raporty będą dostępne jeszcze tylko w okresie przejściowym i tylko dla części konsumentów. O szczegółach tej zmiany pisałam w BIK zmienia ofertę dla konsumentów – nowy Raport BIK. —————————————————————————————————————————————– W Informacji Ustawowej udostępnianej konsumentowi bezpłatnie – na podstawie przepisów ustawy o ochronie danych osobowych – jest sekcja „Dane dotyczące udostępnień informacji”, w której znajdują się informacje o tym komu i kiedy BIK udostępnił dane o historii kredytowej konsumenta. Z opisu tych zapytań można się zorientować także, które z nich jest „zapytaniem kredytowym”. W opisie takiego zapytania będzie sformułowanie „…w odpowiedzi na zapytanie kredytowe…”. Jak długo informacja o zapytaniu kredytowym jest przechowywana w bazie BIK? BIK przetwarza dane o zapytaniach kredytowych w kilku celach, które wpływają na okres ich przetwarzania. Maksymalny okres przechowywania danych o zapytaniach kredytowych wynosi 12 lat. Tak długo dane przetwarza się w celach stosowania przez banki metod statystycznych oraz w celach reklamacyjnych. Dla celów oceny ryzyka kredytowego BIK przetwarza dane o zapytaniach kredytowych przez 12 miesięcy. Z tego okresu dane są udostępniane bankom na raportach w celu oceny ryzyka kredytowego klienta. Z jakiego okresu dane o zapytaniach kredytowych są wykorzystywane w „scoringu BIK”? W „scoringu BIK” są wykorzystywane dane o zapytaniach kredytowych złożone do bazy BIK w ciągu ostatnich 12 miesięcy poprzedzających moment naliczenia oceny punktowej BIK. Czyli są uwzględniane te same zapytania kredytowe, o których informacje otrzymują banki na raportach kredytowych pobieranych z BIK. Jakie informacje o zapytaniach kredytowych otrzymują z BIK banki? Banki otrzymują przede wszystkim informacje o tym, kiedy zapytania kredytowe o dane konsumenta były złożone do BIK i o jaki kredyt osoba się ubiegała. Banki nie mają dostępu do informacji o tym, który bank wcześniej złożył zapytanie kredytowe o dane konsumenta do BIK. Gdzie możemy sprawdzić, kto złożył zapytanie kredytowe o nasze dane i kiedy? Jeśli chcesz zweryfikować pełne informacje o składanych zapytaniach kredytowych o Twoje dane, to możesz: Kupić swoje dane w BIK. W zakupionym raporcie będzie podana liczba zapytań kredytowych złożonych do BIK w ostatnich 12 miesiącach wraz z informacją między innymi o tym, która instytucja złożyła to zapytanie i kiedy to dokładnie było. Opis jak pobrać taki raport znajdziesz w naszym Przewodniku. 2. Pobrać bezpłatny raport, udostępniany przez BIK w oparciu o art. 33 Ustawy o ochronie danych osobowych (Informacja Ustawowa). Tę możliwość opisałam w punkcie 3 powyżej. ————————————————– Uwaga! Po wejściu w życie RODO, BIK nie udostępnia już Informacji Ustawowej. Ten raport został zastąpiony przez Kopię Danych. Jak można pobrać ten raport, opisałam w przewodniku Jak pobrać z BIK Kopię Danych. ————————————————— Gdzie należy składać reklamacje w sprawie zapytań kredytowych? Jeśli już udało Ci się dowiedzieć kto i kiedy złożył zapytanie kredytowe do bazy BK o Twoje dane i któreś z tych zapytań kwestionujesz, to powinieneś doprowadzić do usunięcia tego zapytania z bazy BIK przez bank czy też firmę pożyczkową. Ma to znaczenie, bowiem zapytanie kredytowe złożone przez bank w ciągu ostatnich 12 miesięcy może mieć wpływ na Twój „scoring BIK” i ocenę Twojej wiarygodności kredytowej. Aby to wyjaśnić trzeba skierować pytanie do banku, który takie zapytanie kredytowe skierował do BIK. Jeśli z takim pytaniem zwrócisz się do BIK, to niewiele to pomoże, bowiem BIK nie będzie w stanie udzielić wyjaśnień dlaczego bank wysłał takie zapytanie i czy miał do tego podstawę prawną. Powyższe porządkowe informacje powinny być pomocne tym osobom, które dbają o swoją historię kredytową, w tym o jej poprawność. Nie jest rzeczą niespotykaną, że bank zadaje zapytanie kredytowe, choć nie ma podstawy prawnej do tego. A wybór właściwego rodzaju zapytania przez bank ma duże znaczenie dla konsumenta. Zachęcam zatem do sprawdzania poprawności swoich danych w BIK. ———————————————————————————————— Uwaga! Ostatnio wydane decyzje GIODO i wyroki Wojewódzkiego Sądu Administracyjnego w Warszawie wskazują, że dla pewnej grupy zapytań kredytowych brak jest podstaw prawnych do dalszego ich przetwarzania przez instytucje finansowe i BIK. Więcej na ten temat znajdziesz w Jak usunąć z bazy BIK informacje o zapytaniach kredytowych? ———————————————————————————————— Jeżeli uważasz to opracowanie za pomocne, to podziel się nim w mediach społecznościowych. W ten sposób ta informacja dotrze do innych zainteresowanych. BIK – świadomość klientów jest coraz większa, ale czy na tyle wysoka by wiedzieć jakie informacje i kiedy są przekazywane do Biura Informacji Kredytowej? Idąc do banku i wnioskując o kredyt warto wiedzieć jakie dane historyczne są zgromadzone w naszym raporcie BIK. BIK - co warto wiedzieć Niestety dość często zdarzają się sytuacje, że przez nieuwagę mamy ograniczony dostęp do uzyskania kredytu…. np. przez zapomnianą kartę kredytową. Banki chętnie proponują dodatkowe produkty z których i tak większość nie korzysta. Karta trafia do szuflady, nie aktywowana, szybko o niej zapominamy. Ból głowy pojawia się w momencie gdy otrzymujemy pierwszą decyzję negatywną – dlaczego przecież jestem solidnym klientem, zawszę płacę w terminie – a tu niespodzianka, zaległość na 75pln za opłaty związane z posiadaną kartą. Banki ze względu na niską kwotę, często nie informują swoich klientów o powstałej zaległości, wolą przemilczeć. I to jest pierwszy krok do popsucia relacji na linii klient bank. Ale po kolei. Co to jest Biuro Informacji Kredytowej. Jest to jedyna instytucja w Polsce, która gromadzi informacje, ale i udostępnia bankom i instytucjom pozabankowym w tym również firmom pożyczkowym oferującym popularne chwilówki. Gromadzone dane dotyczą zobowiązań kredytowych klientów indywidualnych jak i również przedsiębiorców. Czy tylko instytucje finansowe mogą mieć dostęp do informacji ? Otóż nie, BIK może sprawdzić również sam konsument, o czym powiemy więcej w dalszej części artykułu. Bazy zawierają informacje dotyczące wszystkich zdarzeń i te pozytywne i te negatywne. Często pomijanym zdarzeniem jest poręczenie kredytu – ten fakt jest również raportowany i może wpłynąć na ocenę przyszłego kredytobiorcy. Podstawa prawna utworzenia BIK : Biuro Informacji Kredytowej powołana w 1997roku przez banki i Związek Banków Polskich na mocy art. 105 ust 4 ustawy z dnia 29 sierpnia 1997roku Prawo Bankowe ( Dz. U. Nr 140 poz. 939 z późn. zmianami ) Kiedy dane mogą trafić do Biura Informacji Kredytowej? Dane przesyłane do BIK są w momencie składania w banku, SKOK, lub firmie pożyczkowej wniosku kredytowego o udzieleniu kredytu. Po uzyskaniu kredytu każde zdażenie jest rejestrowane i aktualizowane. najczęściej raz w miesiącu- aż do momentu spłacenia kredytu. Należy pamiętać, że każde zdarzenie jest przekazywane pozytywne jak również negatywne. Historia Kredytowa. Informacje przekazywane do BIK tworzą „finansowy obraz klienta” Zatem mamy wpływ na budowanie naszej historii przez regularne i terminowe spłacanie kredytów. Pozytywna historia kredytowa może wpłynąć na naszą ocenę- uzyskując wyższą kwotę kredytu,- lepsze warunki, - uproszczenie procedury- szybszą decyzję kredytowąCzasami zdarzają się rozmowy z klientami, którzy myślą, że brak historii kredytowej pozytywnie wpłynie na wnioskowany kredyt. Otóż zdecydowanie nie – klient bez historii kredytowej jest niżej oceniony i mniej wiarygodny jak klient, który już posiadał kredyt. Jak długo BIK może przetwarzać dane ? Informacje są przechowywane w zależności od tego jak spłacany jest kredyt. Jeżeli kredyt jest spłacany terminowo dane będą zarejestrowane do czasu całkowitej spłaty. Po spłacie kredytu konsument może wyrazić zgodę na przetwarzanie danych po wygaśnięciu zobowiązania. Informacje będą tak długo jak będzie ważna zgoda. Warto o tym pamiętać – zostaje ślad o tym, że byliśmy rzetelnym kredytobiorcą. Sytuacja się jednak komplikuje w momencie gdy mamy opóźnienie w spłacie powyżej 60 dni i upłynęło min. 30 dni od poinformowania o opóźnieniu. W takiej sytuacji BIK może przetwarzać dane przez okres 5 lat. Dodatkowo nowelizacja ustawy umożliwia BIK i bankom przetwarzać dane przez okres 12 lat od dnia spłacenia kredytu dla celów statystycznych które są wykorzystywane min. do obliczenia wymogów kapitałowych banku. Przetwarzanie danych w tym celu nie wymaga zgody od klienta. Dostęp do informacji w Biurze Informacji Kredytowej. Nie musisz udawać się osobiście do BIK, wystarczy zalogować się w systemie i pobrać interesujący nas raport. Ustawodawca zapewnił nam prawo do pobrania bezpłatnie raportu raz na 6 miesięcy. Jeżeli chcesz uzyskać dodatkową informację z uwzględnieniem oceny punktowej (score ) będziesz musiał wnieść opłatę. W zamian uzyskasz dane rozszerzone z podaną punktacją od 191 do 631 i od 1 do 5 oznaczają te dane? W dużym uproszczeniu im wyżej, więcej tym lepiej. To oznacza, że prawdopodobieństwo spłaty jest większe. Informacje z raportu BIK PLUS mogą być wykorzystane w celu uwiarygodnienia np. podczas kupna samochodu, wynajęcia mieszkania, zawarcia umowy o pracę czy też ubiegania się o kredyt za zdarzenia mają wpływ na ocenę punktową?Ocena punktowa uzależniona jest od tego jak były obsługiwane posiadane kredyty ratalne, linie kredytowe i karty kredytowe. Co wpływa na obniżenie punktacji scoringowej? - opóźnienia w spłacie swoich kredytów- przekroczenie limitu kredytowegoAle także:- im więcej jest takich kredytów w których spłacie są opóźniania- im większa jest kwota, ze spłatą opóźnienia- im bardziej przekroczony jest limit kredytowyOpóźniania w spłatach i zaległości obniżają ocenę punktową. Najbardziej w ciągu pierwszego roku od momentu wystąpienia zaległości lub opóźnienia. Po upływie trzech lat opóźnienie lub zaległość przestaje obniżać ocenę punktową, pod warunkiem, że zaległość została uregulowana i w okresie kolejnych trzech lat nie wystąpiły nowe opóźnienia. Czy tylko ocena punktowa ma wpływ na udzielenie kredytu ? Niestety nie. Podczas podejmowania decyzji kredytowej pod uwagę brana jest ocena punktowa klienta, ale i również inne czynniki. Każda instytucja finansowa ma swój model i swoje procedury udzielania kredytów. Zdecydowanie jednak łatwiej będzie uzyskać kredyt z dobrą historią kredytową, niż klientowi, który ma obecnie zdolność kredytową, ale fatalny scoring w obsłudze historycznych zobowiązań kredytowych. Ja często aktualizowana jest ocena punktowa ? Oceny punktowe naliczane są na wniosek banków, lub na wniosek samego klienta. Należy pamiętać, że każde kolejne zapytanie przez bank, lub instytucję finansową skutkować będzie nowym naliczeniem oceny punktowej. Bardzo często nie zdajemy sobie z tego sprawy, że wiele zapytań w krótkim okresie czasu może spowodować mocne obniżenie punktacji scoringowej. Zatem rozważnie podejdźmy do składanych zapytań. Niestety dość często zdarzają się przypadki wielokrotnego zapytania w ciągu miesiąca, lub dwóch. Każde kolejne zapytanie może przekreślić naszą szansę na uzyskanie kredytu na „dobrych warunkach”. Dużą polularnością cieszą się oferty firm pożyczkowych - proszę pamiętać, że zapytania firm pożyczkowych będą również widoczne w raporcie w BIK.